[KIF] 인터넷 전문은행의 기대효과와 과제

[이미지출처: BULL vs BEAR "인터넷 은행의 장점과 단점"]

 

 

 

■ 인터넷 전문은행의 세 가지 차별화 요소

 

 

① 시공간의 확대

 

- 24시간 365일 언제든지, 지역 특성상 오프라인 접근이 쉽지 않았던 고객의 금융서비스 활용도 증대

 

 

② 대상의 확대

 

- 그동안 고금리를 적용받았던 4-6등급의 중신용 금융소비자들과 금융거래 부족으로 소외받았던 청년, 경력단절여성 등 금융소외계층 대상으로 빅데이터를 활용하여 보다 낮은 금리로 대출 서비스를 제공할 수 있으며 금융포용 효과도 기대할 수 있다.

 

 

③ 상품의 확대

 

- 통신수납정보, 휴대폰 결제 이력, SNS 활동 등 비금융정보를 활용하여 빅데이터 기반의 신용평가 시스템을 구축하고 있으며, 향후 핀테크 기술을 적극 활용하여 고객맞춤형 상품을 제공하기 위한 노력을 하고 있다.

 

 

 

■ 인터넷 전문은행의 금융시장 기여

 

- 영업 측면에서 혁신기술 확보와 운영비 절감 효과를 가져옴

 

- 금융소비자 측면에서 금융비용을 낮추고 금융접근 편의성을 높임

 

- 은행산업 측면에서 금리절벽 현상을 완화하는 데 기여, 은행들간의 '메기효과(경쟁 촉진)' 발생

 

 

 

■ 해외 주요국 인터넷 전문은행의 성공과 실패 사례

 

 

○ 성공사례

 

 

① 독일, 피도르뱅크(Fidor Bank)

 

- 상품 아이디어 및 고객 의견 등록 시 우대금리 제공하는 등 SNS를 마케팅 수단으로 적극 활용, 고객들의 자발적이고 적극적인 참여를 유도하고 시장의 변화에 적합한 맞춤형 서비스 제공

 

 

② 프랑스, 헬로뱅크(Hello Bank)

 

- 2013년 개설된 유럽 내 최초의 스마트폰 전용은행

 

- 시중은행의 모든 기능을 모바일에서 이용가능, 고객의 니즈에 맞는 상품 제공

 

- 비엔피파리바(BNP Paribas) 은행의 지점을 통해서도 계좌개설 가능

 

- 디지털로 모든 서비스를 구현하지만 필요시 상담도 가능하도록 서비스 지원 팀을 주 6일 운영

 

 

③ 미국, 모벤(Moven)

 

- 고객의 소비행태를 분석하여 예산수립과 지출관리를 할 수 있도록 개인금융관리서비스 제공

 

- 빅데이터를 활용하여 신용리스크는 물론 재무적 잠재력까지 감안한 신용도 평가 서비스 제공

 

- 고객 맞춤형 상품 제공

 

 

④ 중국, 위뱅크(WeBank)

 

- 위챗 등 SNS 빅데이터를 활용하여 지급능력과 지급의지를 평가, 소액대출 서비스 제공

 

 

** 성공요인

 

- 빅데이터를 활용한 신용평가 시스템 구축, 기술혁신을 활용한 금융접근성 제공, 고객맞춤형 상품제공 등 차별화된 비즈니스 모델

 

 

 

○ 실패사례

 

 

① 미국, 넷뱅크(NetBabk, 1988~2007)

 

② 미국, 넥스트뱅크(NextBank, 1996~2002)

 

③ 미국, 리디안프라이빗뱅크(Lydian Private Bank, 2000~2011)

 

 

** 실패요인

 

- PC기반의 1세대 인터넷 전문은행으로서 낮은 브랜드 인지도와 기술력 미비로 인한 고객 확보 실패

 

- 이자이익 중심의 수익구조와 높은 대손비용이 부실화의 가장 큰 요인

 

 

 

○ 성공/실패 요인의 제언

 

- 결국 고객의 신용리스크를 적절하게 평가하고 대출자산 건전성을 관리하는 것이 인터넷 전문은행의 생존과 지속성장을 위한 기본이면서도 가장 중요한 사항

 

 

 

■ 인터넷 전문은행의 발전 과제

 

 

- 수익성을 확보하는 비즈니스 모델의 안정적 확보

 

- 금융기관 및 핀테크 기업과의 경쟁 우위

 

- 주요 고객인 인터넷·모바일에 익숙한 젊은 고객층이 인터넷 전문은행의 원활한 현금흐름을 유발하거나, 성장세를 이끌 여력이 있는지는 확실하지 않다는 평가의 극복

 

- 기존 금융권이 보유하고 있는 비이자 수익 인프라(외환, 카드, 자산관리, 펀드, 방카슈랑스 등)의 구축

 

- 은산분리 등의 법 극복

 

- 혁신적 IT 시스템의 도입 및 운영

 

 

 

** 출처: [KIF] 인터넷 전문은행의 기대효과와 과제

** 문서:

131493317176536834_01-26-18-n.pdf